В Казахстане готовят новый закон о страховании: катастрофический пул жилья и тарифный коридор ОГПО ВТС

Страховой рынок Казахстана стоит на пороге крупнейшей законодательной реформы за последнее десятилетие. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) во исполнение поручения Президента Касым-Жомарта Токаева от 10 февраля 2026 года представило концепцию нового закона «О рынке страхования». Документ содержит более 250 статей и направлен на комплексную модернизацию механизмов оценки рисков, тарифного регулирования и защиты имущественных интересов граждан. Актуарный анализ законопроекта выделяет два ключевых новшества: создание государственного фонда страхования жилья от стихийных бедствий и переход к тарифному коридору в автогражданке (ОГПО ВТС).

Обязательное страхование жилья от ЧС: Модель фонда и пулирование рисков

Самым масштабным социально-экономическим блоком реформы является поэтапное внедрение с 2030 года обязательного страхования недвижимости от природных катастроф (землетрясения, наводнения, пожары). Для аккумулирования взносов и выплат создается специальный Фонд обязательного страхования жилья с государственным участием. Стоимость полиса будет дифференцирована в зависимости от природно-климатических рисков региона и составит от 0,5 до 5 МРП в год (в ценах 2026 года — от 2 163 до 21 625 тенге).

Предполагаемый лимит страхового покрытия устанавливается в размере до 500-кратной суммы уплаченной премии. Так, при взносе 10 000 тенге покрытие составит до 5 млн тенге. Размер выплат привязан к степени разрушения (100% при полном уничтожении, 20-50% при частичных повреждениях конструкций). Для обеспечения платежеспособности фонда, помимо взносов собственников, предусмотрен механизм отчислений со стороны страховых компаний: 2% от страховых премий по договорам добровольного страхования имущества будут перечисляться в фонд в качестве перестраховочных платежей. Пилотный этап стартует в Алматы, Шымкенте и Жамбылской области с последующим охватом еще 13 регионов.

Пересмотр тарифов ОГПО ВТС и институт Центрального актуария

В сегменте ОГПО ВТС реформа отменяет жестко фиксированные тарифы и вводит тарифный коридор. Страховщики получат право применять поправочные коэффициенты к базовой ставке в установленных пределах, учитывая индивидуальный скоринг водителя. По предварительным расчетам, средняя стоимость полиса может вырасти с 23 870 до 28 130 тенге (приблизительно на 18%). В частности, проект предлагает скорректировать коэффициент для 13-го безаварийного класса с 0,50 до 0,70, что снижает максимальную скидку за аккуратное вождение с 50% до 30%.

Ключевым методологическим новшеством станет создание независимого института Центрального актуария, который займется верификацией расчетов тарифных коридоров и резервирования. Кроме того, закон вводит возможность натурального возмещения ущерба (ремонт на СТО вместо выплат, с сохранением права выбора за клиентом), упорядочивает деятельность автоюристов и создает обязательную саморегулируемую организацию (СРО) страховщиков.

Актуарный вывод: Внедрение катастрофического пула жилья позволяет сократить protection gap (незастрахованный разрыв) в секторе недвижимости Казахстана, трансформируя нерегулярные бюджетные расходы на ликвидацию ЧС в прогнозируемую страховую модель. В свою очередь, тарифный коридор по ОГПО ВТС и институционализация Центрального актуария дадут страховщикам инструмент для купирования убыточности и корректной оценки рисков в условиях убыточной инфляции автозапчастей.