Проект Закона РК «О рынке страхования»: консолидация 11 актов, переход к Solvency II и обязательный катастрофический пул жилья

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) подвело итоги публичного обсуждения проекта Закона Республики Казахстан «О рынке страхования» на портале «Открытые НПА». Законопроект, разработанный во исполнение поручения Главы государства от 10 февраля 2026 года, представляет собой фундаментальный «Страховой кодекс», призванный полностью заменить действующий Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года № 126-II, регулировавший отрасль на протяжении более четверти века.

Кодификация и масштаб: 11 законов в едином акте из 255 статей

Новый законодательный акт кардинально реформирует архитектонику отрасли: проект объединяет 13 разделов, 39 глав и 255 статей, сводя воедино нормы, ранее рассредоточенные по 11 отдельным законам. Консолидация охватывает базовый закон о страховой деятельности, законодательство о Фонде гарантирования страховых выплат (ФГСВ), закон о взаимном страховании, а также 7 отраслевых законов об обязательных видах страхования, включая обязательную автогражданскую ответственность (ОГПО ВТС) и обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС).

Такая кодификация устраняет давние межведомственные противоречия, правовую чересполосицу и разрозненность понятийного аппарата, создавая бесшовную регуляторную базу для цифрового взаимодействия страховщиков, регулятора и потребителей.

Единая модель обязательного страхования и гибкая тарификация

Законопроект формирует целостную модель обязательного и вмененного страхования, объединяя существующие 8 обязательных классов и 10 вмененных видов под эгидой унифицированных стандартов защиты:

• Базовые законодательные гарантии: минимальные объемы ответственности, критерии наступления страховых случаев и базовые права выгодоприобретателей закрепляются на уровне закона.
• Подзаконная гибкость актуарных тарифов: детальные расчетные формулы, региональные коэффициенты и актуарные сетки переносятся в нормативные правовые акты АРРФР. Это позволит регулятору оперативно калибровать тарифы вслед за динамикой инфляции, частоты страховых событий и средней стоимости выплат без многомесячных законодательных согласований.

Национальный катастрофический пул и обязательное страхование жилья

Ключевой институциональной новеллой проекта стало включение в перечень обязательных классов страхования жилья от разрушительных природных катастроф — землетрясений, катастрофических наводнений/паводков и природных лесных пожаров.

Согласно проекту, контуры пула предполагают:

• Дифференцированный тариф: годовая премия за базовый пакет защиты жилья составит от 0,5 до 5 МРП в год (от 2 163 до 21 625 тенге по ставкам 2026 года) в зависимости от геофизического и сейсмического зонирования территории (включая зоны высокого риска в Алматинской, Жамбылской и Восточно-Казахстанской областях).
• Многоуровневое покрытие: риски будут аккумулироваться в национальном катастрофическом пуле при участии лицензированных страховщиков и передаваться в международное перестрахование.
• Переходный период: нормы обязательного охвата для всех собственников жилой недвижимости планируется развернуть с поэтапным переходным периодом до 1 июля 2030 года.

Имплементация Solvency II, ликвидация ОВС и unit-linked аннуитеты

Законопроект закрепляет внедрение передовых стандартов пруденциального надзора и модернизацию продуктовой линейки:

• Solvency II и стандарты IAIS: проект законодательно фиксирует модель риск-ориентированного надзора SRES (Supervisory Review and Evaluation System) и требования к оценке капитала на основе экономического риска в соответствии с Insurance Core Principles Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS).
• Ликвидация обществ взаимного страхования (ОВС): проект запрещает регистрацию новых ОВС, а все действующие общества взаимного страхования обязаны расторгнуть или урегулировать свои договоры до 1 января 2028 года. Это решение обусловлено хронической непрозрачностью и низким уровнем платежеспособности части ОВС, аккумулировавших квази-страховые риски без адекватного резервирования.
• Инновационные аннуитеты и филиалы: для сектора страхования жизни вводятся инвестиционно-связанные (unit-linked) и гибридные пенсионные аннуитеты, позволяющие страхователям самостоятельно выбирать инвестиционные стратегии с защитой капитала. Одновременно снижаются административные барьеры для открытия филиалов иностранных страховщиков с высоким международным кредитным рейтингом.

Внесение согласованного проекта Закона РК «О рынке страхования» и пакета сопутствующих поправок в законодательные акты в Парламент Республики Казахстан (Курултай) запланировано до конца 2026 года.

Актуарный вывод: Консолидация 11 разрозненных законов в единый кодекс из 255 статей знаменует качественный переход рынка к международным принципам Solvency II и МСФО 17 (IFRS 17), устраняя регуляторный арбитраж между обязательными классами (ОГПО ВТС, ОСНС). Для актуариев фундаментальным методологическим вызовом станет градуировка взносов и тарификация обязательного катастрофического пула жилья (0,5–5 МРП): расчет потребует совмещения гидрологических моделей паводков с картами сейсмической уязвимости жилого фонда. В сегменте страхования жизни запуск unit-linked аннуитетов потребует внедрения стохастического моделирования инвестиционных гарантий и риска долголетия, а законодательное упразднение ОВС к 2028 году ставит задачу справедливой актуарной оценки остаточных обязательств для их плавной миграции к коммерческим страховщикам.