Узбекистан обновил закон о страховании: новые правила ОСАГО, отмена бумажных полисов и пруденциальный контроль

Президент Республики Узбекистан подписал Закон № ЗРУ-1154 от 22 июня 2026 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан», направленный на комплексную модернизацию страхового сектора, усиление защиты прав страхователей и ужесточение пруденциального надзора со стороны Национального агентства перспективных проектов (НАПП). Данный материал носит ознакомительный характер, а анализ изменений подготовлен с позиций актуарной теории рисков, резервирования и пруденциальной устойчивости.

Ключевые изменения в законодательстве

Принятый законодательный акт вносит существенные коррективы в законы «О страховой деятельности», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО/ОГПО ВТС) и «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя»:

1. Реформа ОСАГО и открытые полисы: В договорах обязательного автострахования, оформленных на неограниченное число лиц, допущенных к управлению, теперь прямо исключается указание владельца транспортного средства и его близких родственников — их гражданская ответственность признается застрахованной по умолчанию.
2. Право выбора страховщика при ДТП: Потерпевший в дорожно-транспортном происшествии получил законное право обращаться за выплатой либо в свою страховую компанию в порядке прямого возмещения убытков (ПВУ), либо напрямую к страховщику лица, причинившего вред.
3. Законодательная отмена бумажных полисов: Бумажные страховые бланки окончательно упразднены; закреплен исключительно электронный формат (E-полис) с регистрацией в единой информационной системе.
4. Пруденциальные ограничения на капитал: Установлен прямой запрет на распределение прибыли и выплату дивидендов страховыми организациями при несоблюдении установленных регулятором пруденциальных нормативов либо при наличии признаков неплатежеспособности.
5. ОСГО работодателя: Введено ограничение на страхование гражданской ответственности работодателя в отношении категорий работников, жизнь и здоровье которых подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджета.
6. Инфраструктура и защита прав потребителей: Введен уведомительный порядок для операторов электронной коммерции, страховых агентов, сюрвейеров, аджастеров, ассистанс и актуарных организаций, а также закреплен перечень существенной информации об услугах и франшизах, обязательной к предварительному раскрытию клиенту.

Актуарный анализ: резервы, тарификация и капитал

Для актуариев и риск-менеджеров принятые новеллы несут ряд прямых методологических последствий:

• Моделирование открытых полисов ОСАГО: Исключение детализации списка водителей в полисах без ограничений требует перехода от индивидуального скоринга (возраст-стаж, аварийность конкретного водителя) к обобщенным актуарным моделям плотности распределения убытков (Generalized Linear Models, GLM). При таких договорах возрастает коэффициент неопределенности интенсивности эксплуатации ТС, что требует адекватной надбавки за риск в нетто-ставках.
• Влияние права выбора СК на актуарные треугольники: Возможность потерпевшего обращаться напрямую к страховщику виновника вместо ПВУ изменяет паттерны урегулирования. Для актуарных расчетов это трансформирует структуру треугольников выплат (Run-off triangles) и требует адаптации методов Chain-Ladder и Bornhuetter-Ferguson при оценке резерва произошедших, но не заявленных убытков (IBNR), а также резерва заявленных, но не урегулированных убытков (RBNS).
• Пруденциальный замок на капитал: Запрет выплаты дивидендов при нарушении пруденциальных нормативов вводит нормативный «замок платежеспособности». Это усиливает роль стресс-тестирования маржи платежеспособности актуариями при планировании дивидендной политики страховщиков.
• Снижение аквизиционных расходов через E-полисы: Полный отказ от бумажного документооборота сокращает аквизиционные расходы (acquisition costs), исключает риск подделки бланков строгой отчетности и повышает точность формирования резерва незаработанной премии (UPR).

Актуарный вывод: Закон № ЗРУ-1154 смещает фокус надзора на реальную платежеспособность и цифровую прозрачность портфелей. В условиях открытого ОСАГО и гибкого выбора страховщика при убытках решающим фактором финансовой устойчивости узбекских страховщиков становится точность актуарного резервирования IBNR и строгий контроль достаточности капитала перед распределением прибыли.

Источник: Spot.uz, 2026-06-26. Закон Республики Узбекистан от 22 июня 2026 года № ЗРУ-1154 (Lex.uz).